Yel

Se kaikkien yrittäjien piikki lihassa, Yel. Paljonko sitä sitten kannattaisi maksaa?
Katsotaanpa seuraavia laskelmia, joissa olen käyttänyt apunani Elon Yel-laskuria. Löydät sen täältä: https://yel-laskuri.elo.fi/

Otan tähän esimerkkiin palkkasumman, joka on sellainen keskipalkka. Tiedän, että summa on myös pienyrittäjälle suuri, mutta bare with me. Jos yrittäjä maksaa yeliä palkkansa mukaan, ja se on tässä kohtaa 3000€/kk ovat laskelmat seuraavat:

Taulukosta voit itse laskea paljonko tulee päivärahaa, jos jotain sattuu. Muista, että näistä menee vielä vero... Jos esimerkiksi Tapaturmaisesti telot itsesi saat taulukon mukaan n. 2000€/kk miinus verot, koska arkipäivät ovat niitä päiviä mistä saat korvauksen ja kuukaudessa niitä on n. 20 päivää. Siitä voi jokainen laskea maksellaanko sillä summalla omia ja firman kuluja...
Haluaisin myös kiinnittää huomion kohtuuttomaan yel-maksuun itsessään.
3000€ - 723€ = 2277€/kk ja tästä pitäisi vielä maksaa omat ennakkoverot, säästää kesälomaa varten, maksaa henkilökohtaiset vakuutukset ja mahdollisesti säästää eläkkeeseen. Ja jos nyt olet palkollinen ja luet tätä, niin ymmärrä, että me emme saa mistään muualta rahaa, kuin siitä omasta tekemisestä! Mikään instanssi ei säästele meille lomarahoja, vaan kaikki raha tulee omasta pussista. Mieti kuinka paljon tarvitsee olla säästössä jo pelkästään kahden viikon lomaa varten: Firman kulut tarvitsee kattaa kahdelta viikolta, vaikka mitään ei tapahtuisi, oma mahdollinen lomareissu pitää mksaa ja siellä olisi myös mukava olla sitä rahaa kulutettavaksi, että voi myös nauttia siitä lomasta. Olisi myös mukavaa, jos rahaa olisi jäljellä, kun tulet lomalta, koska kassavirta on kahdelta viikolta 0€. Säästääkö palkollinen tällaisia summia? Mahdollisesti 4000€ kahden viikon lomaa varten. Idon't think so.
Suosittelenkin ehdottomasti kaikkia laittamaan rahaa säästöön eläkettä ja mahdollisia yllättäviä  tapahtumia varten.

On myös kohtuutonta, että maksat 723€/kk, mutta eläkkeesi on naurettava. Minun kohdallani alin eläkeikä on 67v, enkä todellakaan ajatellut vääntää kynsiä noin vanhana! XD Jos olet vielä nuorempi, niin olet kusessa, sä et pääse ikinä eläkkeelle. Enkä oikeastaan luottaisi muutenkaan tähän järjestelmään niin sokeasti. Olen ihan varma, että eläkesysteemimme menee jossain kohtaa uusiksi, jolloin en varmaan minäkään pääse ikinä eläkkeelle, saatikka näe näitä rahoja koskaan. Ainiin, ja tostakin menee vielä verot.

Ajatellaan sitten, että laitatkin säästöön näitä rahoja. Pahan päivän varalle ja omaa eläkettä kertymään. Työttömyyskassan alaraja on 13 076€/vuosi ja maksut ovat silloin 263€/kk

No nyt sitten samat tulot, mutta pienempi Yel:
3000€ - 263€ = 2737€/kk
Nyt sitten ajatellaan, että laittaisit saman summan säästöön. Eli säästöön jää Yelin jälkeen 460€/kk
Otetaan tuosta vielä tuo 60€ pois, koska 400€/kk säästöön on jo hyvä summa. Sitten laskemme, että säästät sen 400€ seuraavan 30 vuoden ajan eläkettäsi varten. Summaksi tulee tällöin 144 000€.
Tuo jaetaan kymmenellä vuodella jolloin sinulle jää 1200€/kk eläkettä. Ja tämä on siis raha minkä olet laittanut säästöön. Tämä on raha, mikä on mahdollisesti möllöttänyt vain tilillä! Tietysti tällaiset summat kannattaa sijoittaa johonkin, jotta saat mahdollisesti vielä enemmän.
Nyt olet siis säästänyt 1200€/kk ja Yel-maksuistasi tulee 711€/kk eläkettä = 1911€/kk miinus verot.

Suosittelen vahvasti laskemaan omat vaihtoehdot, koska oma mielipiteeni on, että Yel on pakollinen paha, jota yrittäjä joutuu maksamaan, vaikka se ei hirveästi turvaa mitään suhteessa sen arvokkaisin maksuihin. Kannattaa myös muistaa, että vakuutukset tuskin koskaan korvaavat mitään yrityksille. Mikään ei korvaa tulojen menetystä, paitsi keskytysvakuutus ja siinäkin on omat koukeronsa.
Kannattaa myös vakuuttaa itsensä mahdollisimman hyvin, vaikka niistäkään ei ikinä tiedä. Olen itse vakuuttanut itseni Terveysvakuutuksella, jossa on hoiturva, lisähoiturva ja hammasturva. Minulla on myös tapaturmavakuutus ja toimeentulovakuutus invaliditeettia varten.

Yrittäjyys ja sairastaminen

On taas flunssakausi. Itse nyt sitten sairastuin flunssaan. Yrittäjyys+kipeänä olo: en toivoisi pahimmalle vihollisellekaan.

Kun yrittäjä sairastuu, ei ole muuta vaihtoehtoa, kuin napata buranat naamaan ja mennä töihin. Herran haltuun vaan ja toivoa, että selviää päivästä hengissä.

Mulle ei onneks tuu ikinä kuumetta, että pääsen sinänsä helpolla. Mutta kyllä se paska olo on silti koko ajan.

Kuulen välillä asiakkailta, että "eikö sun kannattaisi siirtää asiakkaita ja jäädä kotiin."
Pari juttua tästä:

1. En tiedä yhtään kauanko olen kipeä. 
Tietysti yhden päivän voisi siirrellä, mutta sehän onkin kiva, jos joudun uudestaan siirtämään niitä jo siirrettyjä asiakkaita. Yksinkertaisesti pääsen vaan helpommalla menemällä töihin, vaikka olo olisikin hiukan hutera. Stressi on suurempi, jos ei mene töihin, joten sairaslomapäivä on hiukan turha.
2. Kerro mulle mihin mä ne asiakkaat siirrän.
Olen siinä onnellisessä asemassa, että kalenterini on täynnä. Mulla ei vaan ole mihin siirtää niitä asiakkaita ja jos aika menee liian pitkälle tai emme löydä aikaa, niin asiakas menee muualle.
3. En saa mistään rahaa.
Yrittäjä ei saa kipeänä mistään mitään. Se on 0€ -päivä, jos jään töistä pois. Jos voisin siirtää niitä asiakkaita, niin luultavasti olen myös silloin rahan tarpeessa, koska kalenteri on liian tyhjä.
Kulut juoksee yrityksessä koko ajan, on yrittäjä sitten lomalla tai kipeä.

Tottakai jokainen jää sairastamaan kotiin tai sairaalaan, jos on niin paha tilanne, mutta nämä ovat aivan asia erikseen. Tapaturmaisessa tai vakavassa sairaudessa yrittäjä on toivottavasti vakuutettu. Ne myös ovat yllättäviä tilanteita, mitä varten yrittäjällä pitäisi olla säästöjä. Perus flunssaisena minä ainakin menen töihin.
Näissäkään tapauksissa, ainakaan meidän alalla, ei voi jäädä hirveän pitkäksi aikaa pois töistä. Jos palaat vasta kuukaudenkin päästä, asiakkaat ovat kadonneet, eikä ole enää yritystä mihin palata. Joudut aloittamaan kaiken alusta.

Ymmärrän myös, että on asioita, jotka pitää hoitaa kipeänäkin, mutta älä pliis tule huoltamaan niitä kynsiä tai mene kosmetologille, jos olet kipeä. Mulla on käynyt mm. sairaslomalainen kuumeessa kynsihuollossa. Ei näin. Ajattele pliis muitakin ihmisiä, vaikka se flunssa voi tullakin mistä vaan.